고정형 주담대 금리 연 4.46~6.44%, 9월 말보다 0.4%p 넘게 하락… 은행채 5년물 4.0%대·연 4%대 상품 재등장, 변동형은 코픽스 3.43%에 오름세, 하락은 오래갈까?

안녕하세요, 신이말했다 독자 여러분.

고정형 주담대 금리는 2026년 11월 6일 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행에서 연 4.46~6.44%입니다(헤럴드경제 2026-11-07). 9월 23일 연 4.90~6.89%와 비교하면 6주 남짓 만에 하단은 0.44%포인트, 상단은 0.45%포인트 내려왔어요. 고정형 주담대의 기준이 되는 은행채 5년물 금리가 9월 28일 연 4.643%에서 11월 6일 연 4.045%까지 떨어진 영향입니다(금융투자협회 채권정보센터, 헤럴드경제 인용). 반대로 변동형은 신규 코픽스가 9월 3.43%로 2년 3개월 만에 최고치를 찍으면서 소폭 오르고 있어, 고정형과 변동형의 금리 차이가 0.1%포인트 안팎까지 좁혀졌습니다(서울경제 2026-11-04). 오늘은 숫자와 배경, 대출을 앞둔 분들이 확인할 점을 보도 기준으로 정리해 드릴게요. 특정 상품 가입을 권하는 글이 아닌 금리 동향 정리입니다.

## 고정형 주담대 금리 연 4.46~6.44%… 8%를 향하던 상단이 6%대 중반으로

헤럴드경제에 따르면 5대 은행의 고정형 주담대 상단 금리는 올해 4월 17일 연 6.75%에서 7월 31일 연 7.50%까지 올라 연 8%를 향해 가고 있었습니다. 흐름이 바뀐 것은 9월 말부터예요. 9월 23일 연 4.90~6.89%, 10월 16일 연 4.67~6.73%를 거쳐 11월 6일 연 4.46~6.44%까지 내려왔습니다.

하단 금리 변화도 눈에 띕니다. 9월 23일에는 5대 은행 가운데 4곳의 하단 금리가 연 5%를 넘었지만, 11월 6일 기준으로는 한 곳을 빼고 모두 연 4%대로 내려왔다고 헤럴드경제는 전했어요. 한동안 보기 어려웠던 연 4%대 상품이 다시 늘어난 셈입니다.

서울경제(2026-11-04)가 집계한 5년 혼합형 주담대 금리도 같은 방향입니다. 11월 4일 기준 연 4.52~6.46%로, 9월 말 연 4.91~6.90%보다 하단 0.39%포인트, 상단 0.44%포인트 낮아졌어요. 은행별로는 신한은행 5년 혼합형이 연 4.52~5.93%, 하나은행이 연 4.83~6.03%였습니다.

## 왜 내렸나… 은행채 5년물 4.6%→4.0%, AI 투자 둔화 우려와 美 중간선거

은행 대출금리는 준거금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정해집니다. 고정형(5년 혼합형 포함) 주담대의 준거금리는 주로 은행채 5년물이에요. 그래서 채권금리가 내려가면 고정형 대출금리가 먼저 따라 내려옵니다.

은행채 5년물(AAA·무보증) 금리 흐름을 보면 하락 폭이 큽니다. 헤럴드경제가 인용한 금융투자협회 자료로 9월 28일 연 4.643%였던 금리는 미국 중간선거 직전인 11월 2일 연 4.221%, 11월 6일 연 4.045%까지 내려갔어요. 서울경제 집계로도 10월 15일 4.332%, 10월 29일 4.236%, 11월 3일 4.191%로 꾸준히 낮아졌습니다. 아시아타임즈(2026-11-02)는 10월 30일 은행채 5년물이 4.179%로 5월 14일(4.166%) 이후 5개월여 만에 최저였다고 전했어요.

배경으로는 몇 가지가 꼽힙니다. 헤럴드경제는 10월부터 본격화한 인공지능(AI) 설비 투자 둔화 우려에 미국 중간선거에서 민주당이 압승한 이른바 '블루웨이브'가 겹치며 채권금리가 급락했다고 분석했어요. 서울경제는 정부의 국고채 발행 물량 축소로 채권 수급 부담이 줄어든 점을, 아시아타임즈는 주식시장 변동성이 커지며 안전자산인 채권 매수가 몰린 점을 함께 짚었습니다. 아시아타임즈에 따르면 국고채 3년물은 9월 28일 4.119%에서 10월 30일 3.715%로 약 5주 만에 0.4%포인트가량 내려갔어요.

## 변동형은 거꾸로 오름세… 신규 코픽스 3.43%, 고정·변동 금리차 0.1%p로

변동형 주담대는 사정이 다릅니다. 변동형 상품이 주로 따르는 신규취급액 기준 코픽스(자금조달비용지수)는 은행채뿐 아니라 은행의 정기예금 금리에도 연동돼요. 은행연합회에 따르면 9월 신규 코픽스는 3.43%로 2024년 6월(3.52%) 이후 2년 3개월 만에 가장 높았습니다(헤럴드경제·서울경제 인용).

파이낸셜투데이(2026-10-22)는 한국은행이 7월과 8월 연속으로 기준금리를 올린 뒤 은행들이 예·적금 금리를 높였고, 이 조달비용이 시차를 두고 코픽스에 반영되고 있다고 설명했어요. 한은 금융통화위원회는 10월 회의에서 기준금리를 연 3.00%로 동결했습니다. 헤럴드경제는 은행들이 연 4%대 정기예금 특판을 경쟁적으로 내놓고 있어 적어도 연말까지는 코픽스가 오를 것이라는 전망을 전했어요.

그 결과 5대 은행 변동형 주담대 금리는 11월 4일 기준 연 4.38~6.38%로 9월 말(연 4.35~6.29%)보다 하단 0.03%포인트, 상단 0.09%포인트 올랐습니다(서울경제). 9월 말 0.56%포인트 수준이던 5년 혼합형과 변동형 하단 금리 차이는 0.1%포인트 안팎으로 줄었어요. 신한은행은 혼합형 연 4.52~5.93%, 변동형 연 4.42~5.82%로 상·하단 차이가 0.1%포인트 수준이었습니다.

## 4억원 30년 빌리면 월 상환액 약 28만원 차이… 평균 금리는 아직 5%대

금리 하락이 실제 상환액에 주는 영향도 계산돼 있습니다. 헤럴드경제에 따르면 4억원을 30년 만기 원리금균등분할상환으로 빌릴 때 7월 말 상단 금리 연 7.50%를 적용하면 매달 279만7000원을 내야 하지만, 11월 6일 상단 금리 연 6.44%를 적용하면 251만3000원으로 약 28만원 줄어듭니다.

다만 이미 나간 대출의 평균 금리는 아직 높은 편입니다. 아시아타임즈가 전한 한국은행 '금융기관 가중평균금리'를 보면 9월 신규취급액 기준 주담대 금리는 연 4.88%로 전월보다 0.22%포인트 올랐고, 고정형 주담대는 연 5.11%로 12개월 연속 올라 관련 통계 작성 이후 처음 연 5%를 넘었어요. 은행채 금리 하락이 10월 이후 통계에 얼마나 반영될지는 다음 달 발표를 봐야 합니다.

## 고정형 주담대 금리 하락, 오래갈까… 유가·기준금리·연말 총량 관리가 변수

시장에서는 이번 하락이 길게 이어지지 않을 수 있다는 의견도 많습니다. 헤럴드경제에 따르면 안예하 키움증권 연구원은 "유가가 떨어지긴 했지만 여전히 90달러 근처에서 유지되고 있고, 이 상태라면 미국의 물가가 다시 1분기 수준으로 올라갈 여지가 있다"며 "연방준비제도(Fed) 역시 완화적인 기조를 유지하긴 부담스러울 것"이라고 말했어요. 미국 선거 효과가 시장에 과도하게 반영됐다는 분석도 함께 나왔습니다.

서울경제는 한국은행의 기준금리 인상 가능성이 열려 있고, 채권금리 하락을 추세로 보기는 무리라는 지적을 전했어요. 은행별 연말 가계대출 총량 관리도 변수입니다. 한 시중은행 관계자는 서울경제에 "연말 총량 목표 한도 여유 상황에 따라 은행들이 가산금리 조절에 나설 가능성이 있다"고 말했습니다. 반면 아시아타임즈는 은행들이 가산금리를 강화하기보다 유지하거나 완화하는 쪽으로 방향을 잡고 있다는 은행권 관계자 발언을 소개했어요.

정리하면, 고정형 주담대 금리는 11월 6일 5대 은행 기준 연 4.46~6.44%로 9월 말보다 0.4%포인트 넘게 내려왔고, 연 4%대 상품도 다시 늘었습니다. 은행채 5년물이 연 4.0%대까지 떨어진 덕분이지만, 변동형은 코픽스 상승으로 오히려 오르는 중이라 두 금리 차이가 거의 사라졌어요. 대출을 앞두고 있다면 은행별 실제 적용 금리와 중도상환수수료, 매달 발표되는 코픽스와 은행채 금리를 직접 비교해 보시길 바랍니다. 이 글은 금리 동향 정리이며 특정 대출 상품이나 부동산 매수를 권하는 글이 아닙니다.